신용카드 선택시 필수 고려사항

신용카드를 발급했는데 막상 사용하지 않고 지갑만 채우는 경우가 아주 많습니다. 합리적인 소비생활을 위해 알맞은 신용카드를 만들어야 하고 그러기 위해서는 보통 5가지 사항을 꼼꼼히 따져봐야 합니다. 그 5가지는 본인의 소비지출 성향, 월평균 지출규모, 소득공제와 부가서비스 중 선택사항, 연회비 부담, 이용조건 확인 등입니다. 순서대로 살펴보겠습니다.

■ 소비성향

신용카드들은 각기 다른 무이자 할부혜택과 부가서비스(포인트, 제휴할인 등)를 제공하고 있습니다. 그래서 카드사가 제공하는 혜택과 서비스를 최대한 활용하기 위해서는 무엇보다도 자신의 지출(소비) 성향을 꼼꼼히 따져보고 카드를 선택할 필요가 있습니다.

자신이 가장 많이 지출하는 업종이나 항목, 분야에 무이자 할부혜택과 부가서비스를 많이 부여하는 카드를 선택하는 것이 당연히 유리합니다.

예를 들면, 본인이 특정 인터넷 쇼핑몰을 주로 이용하는 소비자라면 해당 인터넷 쇼핑몰 제휴카드를 발급받아 해당 쇼핑몰 이용금액에 대한 할인서비스를 제공받는 것이 좋습니다. 대부분 주로 이용하는 인터넷 쇼핑몰은 정해져 있기 때문입니다.

또한 국내·외 여행시 항공편을 많이 이용하는 소비자라면 항공사 제휴 마일리지 카드를 발급받아 신용카드 이용금액을 항공사 마일리지로 적립해 추후 항공권 구매시 이를 활용할 수 있습니다.

예를 들어 매일 커피를 한 두잔 이상 마시는 커피 애호가나 스타벅스를 이용한다면 '스타벅스 현대카드'가 적합합니다. 이용금액 3만원당 스타벅스의 리워드(별) 1개가 적립됩니다. 마일리지를 적립해 보너스항공권을 발급하거나 좌석 승급을 하는 등 해외 여행을 자주 다니는 사람과 자동차를 이용해 국내 여행·차박 등을 즐긴다면 대한항공카드나 에너지플러스카드를 선택하는 것이 좋습니다.

쇼핑을 좋아하는 사람은 'the Pink카드', 전기차·수소차를 보유한 고객은 현대EV카드, 기아 멤버스 전기차신용카드를 선택할 수 있습니다. 이 카드는 정기점검 및 차량케어서비스도 받을 수 있습니다.

■ 전월 사용금액 충족

카드상품별로 제공하는 무이자 할부혜택이나 부가서비스를 받기 위해서는 전월 사용금액이 일정액 이상이 되어야 하는 등 일정한 조건을 충족해야 하는 경우가 많습니다.

본인의 소득과 이에 따른 월평균 지출규모를 감안하지 않고 본인이 원하는 종류의 부가서비스 혜택에만 매달려 여러 장의 카드를 발급 받을 경우 실적조건을 채우기 어렵게 되고 이들 부가서비스 혜택 등을 받지 못하는 결과를 가져올 수 있습니다.

따라서 카드를 새로 발급받을 때는 본인의 지출규모를 감안할 필요가 있습니다.

■ 소득공제, 부가서비스 중 선택

본인이 주로 사용하는 카드를 선택할 때는 '소득공제' 혜택에 주안점을 둘지, 아니면 '포인트 등 부가서비스'에 주안점을 둘지를 고려할 필요가 있습니다.

체크카드는 신용카드에 비해 연말정산시 돌려받을 수 있는 소득공제 혜택이 더 큰 반면, 카드사에서 제공하는 부가서비스 혜택은 적다. 체크카드의 소득공제율은 30%로 신용카드 소득공제율(15%)의 2배입니다.

따라서 소득공제에 중점을 두는 소비자라면 체크카드, 부가서비스에 중점을 두는 소비자라면 신용카드를 선택하는 것이 유리합니다.

■ 연회비

연회비는 카드사가 카드발급 및 배송, 회원관리, 부가서비스 제공 비용 등에 충당하기 위해 매년 일정액을 부과하는 것입니다. 카드에 탑재되는 부가서비스가 많거나 고가일수록 연회비 부담도 커집니다.

또한 한 해 동안의 이용 실적 등을 감안해 그 다음해에 연회비가 면제되거나 새롭게 부과될 수 있습니다. 따라서 연회비가 비싼 카드를 발급 받을 경우에는 연회비 부담과 부가서비스 활용 가능성을 충분히 감안한 후 선택할 필요가 있습니다.

한편, 이미 해외겸용 카드를 보유하고 있거나 해외에서 카드를 이용할 계획이 없는 경우에는 해외겸용카드보다는 연회비가 저렴한 국내전용카드를 선택하는 것이 유리합니다. 국내전용카드가 해외겸용카드에 비해 연회비가 2000원~5000원 정도 저렴합니다.

■ 서비스 조건

카드사들이 사용실적을 기준으로 부가서비스를 제공하는 경우에도 일정한 경우에는 이용실적에서 제외하는 등 여러 조건이 포함된 경우가 많습니다. 대학등록금, 무이자할부, 선불카드 충전금액 등은 포인트 적립에서 제외되지 않는지 살펴봐야 합니다. 특히 포인트 적립 및 전월실적 제외 대상, 통합 할인한도 등을 살펴봐야 합니다.

소비지출성향, 월평균 지출규모, 소득공제와 부가서비스 중 선택사항, 연회비 부담, 이용조건 등을 고려하여 선택하는 것 복잡해보이지만, 발급 전 1번만 체크하면 합리적인 카드 소비생활이 가능해집니다.